Сейчас стало очень популярным страховать кредитные средства. Наверняка многие из нас слышали о таком понятии о возврате страхового взноса по кредиту и хотели бы знать, как вернуть страховку. Ведь лишние денежные средства никому не помешают, тем более суммы в отдельных случаях бывают внушительными.

возврат страховки

можно ли вернуть деньги по страховке кредитных средств?

Многие банки, а также кредитные и лизинговые компании, при выдаче займа просто требуют застраховать их в обязательном порядке. Законно ли это? При оформлении кредитного договора банки могут навязать потребителю следующие виды страховых услуг:

  • Полное КАСКО при покупке автомобиля, которая включает в себя возврат денежных средств практически во всех страховых случаях, от повреждения кузова автомобиля в результате действия сил природы (град, ураган, наводнение) до угона или аварии, при которой автомобиль нельзя будет восстановить. Такая страховка не является обязательной, в отличие от ОСАГО, требование страховать транспорт обусловлено тем, что банки не хотят брать на себя риски в случае повреждения техники и неспособности кредитополучателя возместить ущерб. Добровольное страхование, особенно ОСАГО, стоит немалых денег, и должно оформляться на протяжении всего срока погашения обязательств по кредиту.
  • Страхование жизни или утраты трудоспособности при оформлении потребительского кредита или на покупку (строительство) жилья или иных дорогостоящих материальных ценностей. В таком случае банк также имеет законное право требовать оформления страховки на заложенное имущество, если таковое будет предоставляться клиентом.

Требования банков оформлять страховку очевидна – они не хотят нести дополнительные риски связанные с возможность возникновения ситуаций, при которых клиент не сможет выполнять свои обязательства. Однако, законность такого требования весьма сомнительна.

Правовые основы страхования кредитов

Заключить кредитный договор с банком и получить средства без страховки, в тех случаях, когда такой пункт есть в договоре, невозможно – банк просто откажет клиенту в такой сделке.

Страхование имущества является обязательным условием, оговоренным в кредитном договоре, и, если вовремя не продлить страховку (если она не была изначально оформлена и оплачена на весь период страхования, как в случае КАСКО, которую нужно оформлять каждый год), то банк может применить штрафные санкции, вплоть до требования досрочно погасить кредит.

mozhno_li_vernut_strahovku_posle_pogasheniya_kredita

Страховка должна действовать в течение всего периода кредитования, но бывают случаи, когда потребитель полностью рассчитывается за кредит преждевременно, так что у него остается ненужный ему полис на достаточно длительный период.

В таком случае необязательно оставлять этот полис – деньги за него можно вернуть, но необходимо правильно составить заявление и изучить правовые основы при навязывании обязательного страхования:

  • Если банк не предоставил возможность оформить кредит без страховки (к примеру, под больший процент или с требованием залога или первоначального взноса), то это противоречит положениям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителя». Согласно п.1 ст. 16 договор, ущемляющий права потребителя, может быть признан недействительным, из-за ущемления права потребителя в плане выбора услуги.
  • Этот же закон запрещает ставить условием приобретения одного товара покупку другого товара (в данном случае кредитной услуги). В случае доказательства вины поставщика услуг, договор будет расторгнут, и ответчик обязан будет возместить ущерб потребителю в полном объеме.

Условия возвращения денежных средств по страховке

В большинстве случаев получатели кредитов не обращаются к страховщикам с требованием вернуть деньги за страховку, поскольку вероятность возврата достаточно мала, так как процедура весьма сложная.

Лучше всего позаботиться о возможности возврата заранее, для чего потребуется внести поправки в договор о страховании. Дело в том, что большинство страховых договоров являются стандартными, и не предполагают возврата денег клиенту в случае расторжения договор в добровольном порядке. Если со стороны страховой компании не было никаких нарушений, то у клиента просто нет оснований требовать расторжения сделки.

Если при заключении сделки в договоре будет прописан пункт о возврате денежных средств в случае досрочного расторжения, то проблем с возвратом денег не будет. Но вероятность внести такую поправку в договор о страховании слишком мала, поскольку для изменения условий такой документ должен будет пройти проверку у юристов, экономистов и прочих отделов страховой компании.

bg

На такие меры фирма может пойти только в крайнем случае – когда сумма страхования и период действия договора очень большие. Но даже при положительном решении о внесении поправок в страховой договор, скорее всего, клиенту можно будет рассчитывать на возврат только части стоимости полиса.

Если никаких изменений с договором не производилось, то возвращать деньги будет намного сложнее. При возникновении спора со страховщиками, остается опираться только на тот факт, что страховка является необходимым требованием кредитора, и в случае досрочного погашения кредита клиент больше в ней не нуждается, так как по законодательству (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), страхование имущества не является обязательным.

В таком случае важно также заранее позаботиться о том, чтобы не вносить всю сумму по страховке сразу, а выплачивать ее частями, тогда, в случае расторжения договора за ненадобностью страховых услуг, оставшуюся сумму можно будет просто не платить. Но если фирма-страховщик будет не согласна с таким решением клиента, то дальнейшие разбирательства могут дойти до суда.

В этой ситуации и у клиента, и у фирмы приблизительно равные шансы на положительное решение суда в свою пользу. Если делать акцент на отсутствие нужды в страховых услугах, в связи с прекращением действия кредитного договора, то вероятность положительного решения в свою пользу весьма высока, хоть страховщики и будут настаивать на необходимости соблюдать требования заключенного договора. Если деньги были внесены заранее, то клиенту придется требовать возврата суммы, и в таком случае вероятность успеха будет крайне невысокой.

Еще одним случаем, когда можно вернуть деньги за страховку является включение ее стоимости в цену приобретаемого товара. Поскольку законодательство не обязывает страховать свое имущество, и это требование предъявляют банки и кредитные организации, то такой факт навязывания услуги клиенту можно рассматривать как нарушение прав потребителя.

За помощью в разрешении конфликта в такой ситуации придется обращаться в Роспотребнадзор. Вероятность положительного исхода в такой ситуации будет зависеть от первоначальных условий кредитования – если банк предоставлял возможность кредитования без страховки на других условиях, и оформление полиса в таком случае происходило потребителем добровольно, то требовать возврата денег за нее будет крайне сложно.

Перед тем как выбрать страховую организацию, следует внимательно изучить рынок кредитных услуг и условия предоставления кредита. Если компания лояльна к клиенту, то при совершении сделки следует договориться о сроке действия договора и привязать его к периоду действия кредитных обязательств. В таком случае, после досрочного погашения кредита, действие страхового договора прекратится автоматически. После чего клиенту и страховщику останется только подписать акт сверки и решить вопрос об окончательном расчете.

Как вернуть страховку: процедура возврата средств

Начинать возвращение денежных средств следует с расторжения договора о страховании. Пока договор действует между сторонами, клиент не имеет права требовать возврата средств. Для расторжения договора необходимо обратиться в страховую организацию с письменным заявлением.

В этом заявлении должны быть указаны паспортные данные клиента, номер договора о страховании, а также причина, по которой клиент желает расторгнуть сделку. Перед подачей заявления следует обратиться в банк и уточнить реквизиты своего счета, потому как возврат средств может быть произведен только путем безналичного перевода. После того, как страховщики вернут денежные средства, их можно будет снять в банке с этого счета.

Заявление следует вручить представителю компании и получить входящий номер (только так можно будет впоследствии подтвердить факт получения заявления компанией). Образец заявления вы можете скачать у нас на сайте.

Представитель компании может потребовать паспорт, чтобы сверить личность и правильность заполнения заявления. После этого страховая компания обязана рассмотреть заявление в течение 2-х недель и письменно уведомить клиента о своем решении. Если нет возможности явиться в офис лично с паспортом, то заявление можно направить по почте, но в такой ситуации придется заверить подпись на заявлении у нотариуса и приложить копию паспорта.

процедура возврата денег за неиспользованную страховку

Страховая компания, во время рассмотрения заявления может потребовать дополнительные документы или справки, к примеру, копию кредитного договора, чтобы удостовериться, что кредит уже полностью погашен. Если фирма откажется возвращать денежные средства клиенту, то он имеет право обратиться с исковым заявлением в суд.

Бывают случаи, когда страховку оформляет сам банк, в котором брался кредит. Если сумма страховки была включена в стоимость кредита и клиент не заключал никаких договоров со страховой фирмой, то заявление следует направлять в банк. В случае отказа банка вернуть деньги потребитель также сможет обратиться в суд.

Если конфликт не получилось разрешить мирным способом, то перед обращением в суд следует задуматься о целесообразности такого решения – в случае проигрыша в суде, все судебные издержки придется оплачивать со своего кармана, и эта сумма может превысить стоимость страховки, особенно если по этому делу было несколько судебных заседаний.

Целесообразность возврата страховки при досрочном погашении кредита должна оцениваться исходя из ее стоимости, потому как это дело может растянуться на продолжительный срок и потребовать большого количества времени и усилий. Если сумма незначительная, и договор не предусматривает возможности возврата страховки при расторжении по инициативе клиента, то возможно не следует тратить на это время и силы.

Источник