В банковской сфере существует очень нехорошая практика, когда вы вроде бы полностью рассчитываетесь с банком по кредиту, а через большой промежуток времени выясняется, что ваш счет не был закрыт. Вы теперь должны немалую сумму банку только за то, что он якобы продолжал обслуживать ваш нулевой счет. Вы идете в банк, начинаете возмущаться! А вам менеджер честно, даже с некоторым сочувствием, смотрит в глаза и кивает головой. Мол, полностью солидарны с вашим возмущением, но… платите!

Что делать?

Не в банк надо идти, а к юристу по кредитным спорам. Потому что здесь банк неправ. Более того, непонятно, почему Центробанк в принципе не запретит взимание подобных комиссий. Они полностью противоречат весомым законодательным актам РФ. Здесь грубо попраны и ГК РФ, и ЗоЗПП, и даже некоторые ведомственные положения ЦБ. Следует нанимать профессионала, чтобы юрист по банковским спорам сходил с вами в банк и прояснил ситуацию, причем не откладывая этот вопрос "на потом". Присутствие за вашей спиной правоведа сразу же убавит амбиции банковских сотрудников.

Насколько законно требование банка по поводу комиссий?

Правоведы считают, что включение в договор пункта на счет взимания комиссии при открытии/ведении (то есть обслуживании) ссудного счета нарушает права потребителей. Бухгалтерский счет собственного имущества, а также учет различных обязательств кредитор (банк), как любые другие организации, обязан вести самостоятельно. Об этом говорится в правилах, разработанных для банков в РФ, № 302-П от 26.03.2007 г.

Конкретно в. 3 ст. 1 указывает на то, что в задачу бухгалтерского учета входит формирование достоверной и полной информации по поводу деятельности банка, его имущественного состояния. А ответственность несут руководители (п. 1 ст. 6). Все операции с формированием ссудных счетов заемщиков относятся к бухгалтерскому учету банка. Выходит, что это не услуга, оказанная клиенту, а перекладывание своих внутренних затрат на него. Это незаконно.

Просто обязательства по кредитному договору заемщик должен исполнять, а банк обязан открывать ссудный счет для контроля в соответствии с положением, утвержденным ЦБ (144-П от 27.07.2001 г.). Это не банковский счет, и средства никак не предназначены для расчетных операций. Так что вести ссудный счет обязан именно кредитор. При этом он вообще не должен каким-либо образом затрагивать интересы заемщика. В условия кредитного договора четко обозначено, что кредитор обязан самостоятельно:

  • открывать ссудный счет;
  • вести его.

Подпадает ли требование кредитора под положения Гражданского кодекса РФ и других правовых актов?

Теперь юрист по кредитным спорам настаивает на рассмотрении ст. 129 ГК РФ.

1. В ней обозначается, что затраты банка, которые он несет, осуществляя ведение ссудного счета, никоим образом не напоминают признаков товара:

  • услугу;
  • работу.

2. Такие затраты кредитного учреждения (ведение ссудного счета) – это не объект гражданского права.

3. Свойством оборотоспособности такие затраты не обладают.

4. Это обязанность любого хозяйственного субъекта. Перекладывать свою обязанность на физическое лицо незаконно, на что указывается в Федеральном законе "О бухгалтерском учете" № 129-ФЗ от 21.11.1996 г.

5. Как вывод: действие банка, открывающего и обслуживающего ссудный счет, не подпадает под статус самостоятельной банковской услуги. Такие комиссионные сборы, назначаемые со стороны банка потребителю его услуг, не предусмотрены:

  • ни ГК РФ;
  • ни ЗоЗПП РФ;
  • ни другими законодательными актами.

Грубое нарушение положений ЗоЗПП

Теперь пару слов о стоимости товара (кредита). Юрист по кредитным спорам, защищая права клиента-заемщика, стремится обратить внимание суда еще на одно положение законодательства, обусловленное Федеральным законом о банковской деятельности № 395-1 от 02.12.1990 г. (ч. 9 ст.30), который пока никто не отменял. В его последней редакции от 05.05.2014 г. подтверждается, что кредитор, предоставляющий заемщику (физическому лицу) информацию, должен это делать в полном объеме.

Платежи заемщика, что связаны и с заключением, и с исполнением договора по кредитованию, должны быть включены в расчет стоимости кредита (причем в полный расчет). Центробанк России устанавливает порядок, в котором кредитор рассчитывает полную стоимость кредита (№ 2008-У от 13.05.2008 г.). В полную стоимость кредита (годовых процентов) должны быть включены и затраты за открытие/ведение счета заемщика. Примеряя п. 1 ст. 16 ЗоЗПП к этому положению, юрист по кредитным спорам обязательно докажет, что права его клиента-заемщика, как потребителя услуг, ущемлены.

Тогда положения, выработанные конкретным банком или даже в любой другой организации (государственном ведомстве) признаются недействительными, так как нарушают более важный закон – ЗоЗПП.

Ваше право обратиться в суд

Вот основные причины, связанные с деятельностью банка, почему граждане, выполнившие все свои обязательства по кредиту, остаются недовольны.

1. Граждане не признают требований банка об оплате новообразованных кредитных счетов.

2. Банк мешает "расстаться" с собой, всячески затягивает процесс.

3. Бывший заемщик, прощаясь с банком, не потребовал выдачи ему документального подтверждения, что:

  • все его кредитные счета закрыты;
  • он не собирается дальше поддерживать обнуленный счет;
  • банк не имеет никаких к нему претензий.

Кредитор всячески старается уговорить добросовестного клиента не закрывать счет. Мол, завтра опять понадобится кредит, снова придется открывать счет. На самом же деле, кредитору попросту нужно убедить вас не закрывать счет, чтобы на пустом месте получать деньги. В интересах банка – чтобы вы вовсе забыли на какое-то время об этом счете, пока не набежит кругленькая сумма. А потом начинаются предъявления претензий, ночные звонки коллекторов, угрозы… пока к решению вопроса не подключится юрист по кредитным спорам и не поможет вам подать грамотно составленный иск в суд. Сделайте же сами первый шаг по пути к полному освобождению от надуманных обязательств!

Источник