Какие виды страхования бывают?

Глава 48 ГК РФ содержит правила имущественного и личного страхования. Страхование может применяться в обязательном порядке, в соответствии с требованиями закона, или в добровольном, путем заключения сторонами договора страхования. Сторонами в таком договоре являются страховщик (страховая компания) и страхователь (застрахованное лицо). Личное страхование включает в себя страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, определенными событиями в жизни. В ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» выделено несколько направлений личного страхования:

  • страхование жизни (дожитие до определённого возраста, смерть, предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание, поступление в вуз и т.д.);
  • страхование от несчастных случаев (размер компенсации устанавливается в зависимости от категории, к которой принадлежит застрахованное лицо: пассажир, ребенок, работник предприятия и т.д., для физлиц при страховании будет иметь значение образ жизни);
  • медицинское страхование (различают обязательное и добровольное, страхование выезжающих за рубеж и другие виды).
  • смешанное страхование жизни.

На что обратить внимание при заключении договора страхования жизни?

При заключении любого договора необходимо согласовать его существенные условия. Они названы в ч. 1 ст. 432 ГК РФ:

  • условия о предмете договора;
  • условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (необходимые, обязательные) для договоров данного вида;
  • все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
  • Кроме того, ч. 2 ст. 942 ГК РФ содержит дополнительные условия, которые являются существенными для договора личного страхования:
  • о застрахованном лице;
  • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сроке действия договора.

Также при заключении договора личного страхования жизни следует иметь в виду следующее:

  • страховая деятельность подлежит лицензированию;
  • к договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком;
  • страховщик вправе провести обследование состояния здоровья страхуемого лица (ч.2 ст. 945 ГК РФ);
  • срок уведомления страховщика о наступлении страхового случае при страховании жизни не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ);
  • получателем страховой суммы может быть застрахованное лицо или, с его согласия, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ);
  • наличие условия о том, возвращается ли страховая премия или ее часть в случае расторжения договора или досрочного отказа от договора.

Как доказать наступление страхового случая?

Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является произошедшее событие, на которое указано в договоре. В связи с этим страховщик обязан совершить страховую выплату. В договоре страхования жизни или правилах страхования указывается перечень документов, которые требуется представить для подтверждения того, что наступил страховой случай, а также срок, в который страховщик уведомляется о его наступлении. В этот перечень могут входить заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего потерпевшего с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания; копия свидетельства о смерти; свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети и др. В случае смерти гражданина, застрахованного по договору личного страхования жизни, если не указаны иные лица, выгодоприобретателями становятся его наследники (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Какие дела рассматриваются в судах?

Как правило, в суды обращаются за разрешением споров, связанных с отказом выплатить страховое возмещение в полном объеме или частично, а также споры о возврате уплаченной страховой премии при расторжении договора страхования жизни, отказе от него, в т.ч. когда заключение договора страхования жизни связано с получением кредита.

Для того, чтобы не выплачивать наследнику умершего деньги страховщику необходимо доказать совершение выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая (см.Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 01.03.2016 по делу N 33-1213/2016) либо указать на наличие иных оснований, влекущих отказ в страховой выплате, например, лицо находилось в состоянии опьянения (см. Апелляционное определение Пермского краевого суда от 21.12.2015 по делу N 33-13618/2015). Также распространены споры, связанные с выяснением обстоятельств, при которых наступил страховой случай, например, суд посчитал правомерным отказ в страховой выплате гражданину, получившему инвалидность, поскольку она была вызвана заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования жизни (см.Апелляционное определение Омского областного суда от 13.01.2016 по делу N 33-74/2016).

Как страховщики защищают себя от потенциальных самоубийц?

В соответствии со ст. 963 ГК РФ, в договор страхования жизни включается условия о том, что смерть застрахованного в результате самоубийства не считается страховым случаем, если к моменту наступления смерти договор страхования жизни действовал менее двух лет. Если договор действовал более двух лет, то по закону – это уже страховой случай.

Источник